Что делать, если банк продал долг коллекторам?

В России широко распространена практика получения кредитных средств у банков. Нередки случаи, когда у заемщика возникают проблемы с ежемесячными платежами и накапливается задолженность. Сотрудники банка в таких ситуациях могут требовать с должника выплаты через суд или же, что выгоднее кредитору, получить сумму долга от коллекторского агентства. Оно покупает долг, тем самым получая доступ к кредитной истории заемщика, и может требовать с него уплаты уже в свой адрес. Следует знать, что не во всех случаях передача долга законна.

Основание для продажи долга коллекторам

коллектор

Требовать погашения задолженности банк может двумя способами:

  1. Через судебные инстанции. При этом возможно обращение кредитора к коллекторам на основании договора поручения, чтобы они контролировали выплаты (звонили, напоминали). То есть человек будет продолжать выплачивать долг на счета банка.
  2. Оформляет переуступку кредита иной организации. Теперь кредитором становятся коллекторы, денежные средства переводятся в их адрес.

Регулирует деятельность продажи задолженности ФЗ №230 от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Кроме этого, граждан защищает ФЗ №353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», Гражданский кодекс РФ.

На основании законодательных актов кредитной организации разрешена продажа задолженности, если в заключенном договоре между МФО и клиентом не указан иной пункт.

Требования, предъявляемые к коллекторскому бюро:

  1. На сайте ФССП опубликован государственный реестр коллекторов, и организации, занимающиеся взысканием суммы долга, обязаны быть в него включены.
  2. Коллекторы должны быть включены в реестр специалистов, работающих с персональными данными.
  3. Бюро должно быть оборудовано техникой со специальным программным обеспечением, иметь сайт в интернете.
  4. Форма собственности организации – ООО или АО/ПАО. Вид деятельности, указанный в Уставе – возврат просроченных долгов.
  5. Должен быть заключен договор обязательного страхования ответственности по сумме минимум 10 000 000 рублей в год.
  6. А вот лицензии на осуществление банковской деятельности может и не быть. Это положение определено постановлением Пленума №54 от 21.12.2017.

При невыполнении требований по кредитному договору каждый банк сам определяет, какой период просрочки считать основанием для продажи долга коллекторам. Это может произойти и через два месяца задержки, и через год. Этот момент лучше уточнять у менеджера при оформлении договора.

Переуступка прав требования по закону

Чтобы понять, на законных основаниях продан долг или нет, следует подробно изучить договор, который заключался при оформлении кредита. В нем должен быть пункт, содержащий возможность и условия переуступки. Заемщик должен быть ознакомлен с этим пунктом.

Если такого условия в договоре нет, то допускаются следующие варианты:

  • обратившись с исковым заявлением и получив соответствующее постановление, банк продал долг коллекторам после решения суда;
  • МФО признана банкротом.

ВНИМАНИЕ! Если в соглашении прописано условие дополнительного письменного согласия заемщика на передачу задолженности, то без него перепродать кредит нельзя. В таком случае должник имеет право требовать неустойку.

Обязан ли банк уведомить заемщика

Без уведомления кредитора платить коллекторам человек не обязан. Кредитор отправляет заказное письмо на имя заемщика, в котором сообщает о факте перенаправления долга, указывая юридический адрес и реквизиты нового получателя денежных средств. После уведомления выплачивать деньги стоит уже агентству.

Если письмо отправлено коллекторами, то клиент может запросить копию договора уступки прав требования. Вносить сумму следует только после получения доказательств правомерности действий бюро. До этого времени деньги продолжают выплачивать первоначальному кредитору. Обязательно нужно сохранить все квитанции, чтобы повторно не переплачивать эти же суммы агентству.

ВНИМАНИЕ! Если письмо отправлено по месту регистрации клиента или адресу, указанному им в договоре, и не прочитано, потому что человек отказался его принять, то сообщение все равно считается доставленным.

На почте документ хранится месяц, потом возвращается отправителю. В случае судебных разбирательств факт наличия зарегистрированного письма является доказательством уведомления о новом кредиторе.

Действия заемщика при переуступке прав требования его долга

При получении письменного сообщения от коллекторов о том, что необходимо выплатить деньги, следует уточнить, кому переводятся выплаты. Агентство выступает посредником между банком и клиентом, поэтому оплачивается задолженность непосредственно банку. Хотя коллекторы могут указывать свои реквизиты для перевода средств. Во избежание проблемных вопросов выплачивать долг лучше кредитору.

ВАЖНО! По кредитным долгам срок давности составляет 3 года (с момента последнего внесенного платежа), после чего не могут требовать деньги.

Если же в уведомлении говорится об уступке прав требования долга, следует изучить договор по кредиту, найти пункт, подтверждающий возможность продажи задолженности, потребовать у агентства копию соглашения, на основании которой совершена передача долга коллекторам. Лучше направить заказное письмо с уведомлением о вручении. Копию и уведомление о получении сохраняют, второй экземпляр письма направляют в банк.

В случае нарушения гражданских прав должника подают иск в суд. Если действия банка правомерны, то следует обратить внимание на сумму, которую придется выплачивать. Она не должна включать в себя незаконную комиссию, быть выше первоначальной.

ВНИМАНИЕ! Если решением суда постановлено взыскать долг с человека и приставы вычитают часть заработной платы, то при продаже долгов коллекторам следует продолжать выплаты судебным приставам. С депозита ФССП направят деньги на реквизиты коллекторов без участия заемщика.

Какие права есть у должника

Тот факт, что человек должен денег банку, не отменяет наличия у него гражданских прав. Заемщик может:

  1. Подать претензию в суд при условии, если в договоре найма есть запрет на уступку прав требования долга.
  2. При общении с представителем бюро получить информацию о личности сотрудника: Ф. И. О., должность, а также данные об агентстве.
  3. Претендовать на «прощение долга» в том случае, если выплатит большую часть суммы агентству. Важно официально оформить соглашение о передаче денег и справку об исполнении кредитных обязательств в полном объеме.
  4. Обратиться в банк с просьбой переоформить долг на родственника при его согласии.
  5. Запретить сотрудникам звонить себе и членам семьи, в том числе и поручителям. Для этого пишется официальное заявление об отказе от совершения звонков.
  6. При нарушении прав обращаться в Федеральную службу судебных приставов, Банк России, Роскомнадзор, прокуратуру, полицию.

 Стоит знать, на что коллекторы не уполномочены:

  1. Совершать преступления против человека и его семьи: избивать, угрожать, вымогать деньги с оружием.
  2. Портить или отбирать имущество заемщика. Принудительно забрать имущество должника может только ФССП по решению суда.
  3. Нарушать спокойствие: звонить или встречаться с 22.00 до 8.00, в выходные и праздничные дни.
  4. Раскрывать личные данные и банковские требования.
  5. Требовать от должника совершить очередной платеж раньше графика.

Вам может быть интересно: Что делать, если коллекторы замучили звонками?

По поводу деятельности коллекторских организаций ходит много слухов и неприятных историй, поэтому связываться с ними не хочется ни одному должнику. Но если ориентироваться в нормах закона, то бояться встречи с новыми кредиторами не будет причин.

Гарантийный ремонт автомобиля
Права и полномочия коллекторов по закону

Похожие публикации