Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги?

Заключение договора страхования жизни – добровольная сделка, но в ряде случаев она становится навязанной услугой. Это происходит при оформлении банковского кредита. Гражданин имеет право досрочно расторгнуть такой договор и отказаться от навязанного ему соглашения, но возврат страховой премии при расторжении договора страхования возможен не во всех случаях.

Когда это можно сделать

Любое соглашение об оказании услуг может быть расторгнуто в любое время по заявлению клиента. Но не всегда в этом случае можно полностью вернуть деньги за страхование жизни, Гражданский кодекс РФ в ст. 958 говорит о том, что в случае его расторжения по заявлению страховщика внесенная сумма возврату не подлежит.

Но если лицо, желающие прекратить отношения, обратится с таким заявлением своевременно, в течение 14-ти дней после оформления полиса, во время так называемого «периода охлаждения», средства полностью или частично вернуть возможно.

СПРАВКА! До 2018 года этот срок составлял всего 5 календарных дней.

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Для того чтобы иметь возможность вернуть средства, с заявлением о расторжении необходимо обратиться в компанию в определенные, очень короткие сроки. Центральный банк, основываясь на законодательстве о правах потребителя, в Указании от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» разрешил сделать это в течение 14-ти календарных дней с момента заключения с правом получить полностью внесенные суммы. Но если за этот период не произошло предусмотренное в рисках событие (так называемый период охлаждения).

ЦБ РФ предусмотрел, что средства возвращаются или в полном объеме, или с небольшим удержанием пропорционально количеству дней, прошедших от момента заключения сделки.

ВАЖНО! Следует учитывать, что воспользоваться правом нельзя, если отношения оформлялись в рамках коллективного страхования. Только некоторые компании готовы пойти навстречу клиенту и предоставить ему это право в добровольном порядке.

Если оформлен кредит

В случае когда оформлен кредит, одним из условий которого будет являться требования к заемщику об обязательном страховании жизни и здоровья, ГК РФ в ст. 813 предусматривает возможность досрочного востребования суммы займа, если качество обеспечения кредита ухудшится. Но в данном случае страхование жизни и здоровья заемщика обеспечением не является. Это дополнительное требование банка, не являющееся отдельным условием кредитного договора.

Отказ от выполнения этого требования, если об этом прямо указано в документе в качестве одного из его условий, не может стать основанием для расторжения договора займа.

Заемщик вправе расторгнуть договор страхования, и со стороны кредитора не возникнет возможности для расторжения кредитного соглашения или увеличения процентной ставки.

Добровольное оформление полиса

Полис является одним из видов письменной формы, установленной для этого типа сделок, которая может выражаться и в виде документа, подписанного обеими сторонами, и квитанцией. Иногда некоторые банки не выдают клиенту полис как подтверждение факта оформления страховки, часто это происходит в случаях присоединения к коллективному договору страхования. На руках у заемщика остается только кредитный договор, правила страхования и платежное поручение, подтверждающее перевод средств в счет страховой премии. Связано это с тем, что стороной договора страхования является банк, а не сам заемщик.

Если гражданин добровольно решил застраховать свою жизнь и здоровье или жизнь третьего лица и это не связано с получение какого-то банковского продукта, он по собственному желанию вправе в любой момент прекратить получение данной услуги.

Нормативный акт ЦБ РФ предусмотрел только 4 крайне узкие ситуации, в которых страхователь не сможет воспользоваться своим правом расторжения соглашения с возвратом средств в период охлаждения.

Это договоры:

• добровольного медицинского страхования, если его стороной стал иностранец или человек без гражданства;
• туристический договор, оформляемый при выезде за рубеж и как условие получения визы;
• медицинского страхования, если оформление становится обязательным условием устройства на определенную должность;
• добровольного страхования ответственности автомобилистов в рамках международных соглашений.

Во всех остальных случаях правом на период охлаждения можно воспользоваться.

Вам может быть интересно: Как отказаться от страхования жизни при автокредите?

Оформление заявления

На сайтах многих страховых компаний можно найти стандартную форму документа, но при необходимости его можно подготовить самостоятельно. Требование о расторжении должно содержать следующее:

• номер и дату договора страхования;
• основание расторжения со ссылкой на Указание ЦБ РФ;
• сообщение о том, что в период «охлаждения» не произошло страхового случая;
• банковские реквизиты для перечисления средств.

Также к нему следует приложить необходимые документы, а именно:

• копии страхового и кредитного договора;
• копии бумаг, удостоверяющих личность страхователя.

Указанным соглашением сторон сделка расторгается без возникновения каких-либо обязательств у любой из них.

Возврат страховой премии

Центральный банк своим постановлением установил право гражданина в течение 14-ти дней после оформления полиса подать заявление о возврате страховой премии. Компания должна оперативно отреагировать на такой документ и после 10 дней по его получении перечислить средства по указанным реквизитам.

Рекомендуем к прочтению: Когда и как можно вернуть страховку по кредиту?

В практике встречались случаи, когда сумму по страховке отправляли почтовым переводом. Если договор еще не начал действовать, сумма вернется в полном объеме. Если же он вступил в силу, часть средств, эквивалентная прошедшим дням, будет удержана.

Если в прекращении договора отказано

Компании-монополисты на определенных рынках иногда могут отказать в расторжении договора в период действия полиса по формальным основаниям, например, отсутствии в требовании каких-либо реквизитов. Повлиять на них можно обращением в ЦБ РФ или в суд с исковым заявлением о расторжении и возврате денег.

В этом случае получится даже взыскать определенные суммы за моральный ущерб. Практически эти действия совершаются по следующему алгоритму:

• направление претензии в банк, в течение 30 дней тот откажет, опираясь на то, что он не является страховой компанией;
• одновременно или после получения отказа из банка направление претензии страховщику со ссылкой на статьи договора, ГК РФ и Указание ЦБ, обе претензии направляются с приложением и уведомлением о вручении;
• написание жалобы в Роспотребнадзор;
• составление и подача искового заявления в мировой суд с приложением копий обеих претензий и копий уведомлений об их вручении;
• после получения решения суда, вступления его в законную силу (должно пройти 30 дней) и в случае отказа компании от его добровольного исполнения – подача заявления о выдаче исполнительного листа;
• обращение к судебным приставам с целью возбуждения исполнительного производства;
• возврат денег.

Уплаченная страховая премия подлежит возврату, если заявителю удалось выполнить все формальности и условия. Но риск досрочного востребования кредита может сохраниться.

Романовский Евгений

Практикующий юрист с опытом более 20 лет. Эксперт в защите прав потребителей. Образование:
Государственная юридическая академия имени Кутафина