Как отказаться или вернуть страховку жизни по автокредиту

Кредитование является распространенным способом приобретения автотранспортного средства. Однако при оформлении займа, кредитные организации помимо основных обеспечительных мер стремятся навязать дополнительные финансовые нагрузки. Так, можно оспорить и вернуть страховку жизни по автокредиту, поскольку обязательность ее применения не подтверждена нормативными требованиями.

Является ли страхование жизни при автокредите обязательным

Отдельного нормативного правового акта, который бы регулировал вопрос покупки машины в кредит, не существует. Соответственно, к этой процедуре применяются общие требования закона о потребительском кредите №353-ФЗ от декабря 2013 года. В соответствии с п. 2 ст. вышеназванного нормативного акта предполагается, что договор страхования жизни заемщика при покупке машины должен быть предложен к заключению, но не навязан страховщиком.

ВНИМАНИЕ! Страховые компании и кредитные организации действуют сообща, и когда одни составляют полисы автокредитования на жизнь владельца машины, другие стремятся повысить ставки по кредиту, если от заемщика последует отказ.

Если услуга была навязана банком, то существует возможность вернуть деньги. Это не всегда получается сделать без привлечения судебной инстанции, ведь подписав фактические условия договора страхования, заемщик соглашается на указанные в нем права, обязательства и ответственность на весь срок действия договора, который совпадает с периодом выплаты кредита.

Как отказаться от страхования жизни

Если от КАСКО отказаться владелец нового авто не может, потому что это страхование целостности имущества, которое банк берет в залог до момента выплаты полной его стоимости, то страхование жизни нужно для кредитной организации, чтобы подстраховаться на случай неплатежеспособности заемщика при автокредите.

Закон о защите прав потребителей и Гражданский кодекс РФ защищают приобретателей товаров, работ и услуг от неправомерных действий реализаторов разного рода продукции и исполнителей работ. Есть несколько оснований и форм возможности возврата страховки по автокредиту.

В период охлаждения

В августе 2017 года Банк России изменил количество календарных дней, в течение которых кредитуемое лицо имеет возможность отказаться от полученного займа. На протяжении первых 14 дней после подписания договора. Соответственно, появляется возможность не только его расторжения, но и аннулирования иных сделок, которые возникли на основании займа.

При отказе от основного договора по покупке автомобиля в кредит, заемщик должен:

1. Получить от банка уведомление о том, что заемные обязательства аннулированы.
2. Написать заявление на возврат суммы излишне уплаченной премии в страховую организацию.
3. Дождаться ответа и зачисления денежных средств на расчетный счет, указанный в обращении.

ВАЖНО! В основном сумма автокредита увеличивается на размер страховой премии, и в таком случае возврата наличных не осуществляется.

Период охлаждения нужен для того, чтобы на денежные средства, которые клиент взял у банка для покупки авто и у страховой для обеспечения стабильности выплат, не начислялись проценты.

Договор страхования также расторгается по причине отсутствия оснований его обеспечения.

К необходимым документам относят:

1. Заявление на расторжение договора страхования и требование вернуть денежные средства в полном объеме (в 2 экземплярах).
2. Копия соглашения со страховой компанией.
3. Копия платежного документа о перечислении премии, если деньги были внесены наличными.

ВАЖНО! Эти документы подаются непосредственно страховщику, а не в банк.

При досрочном погашении

Отказ от страховки может быть совершен, в том случае, когда заемные средства возвращены и покупатель авто имеет право отказаться от обеспечительных мер по сохранению здоровья клиента.

Страховые компании в договоре прописывают условия такого возврата не в пользу заемщика, полагая, что сохранение кредитных обязательств или их завершение не влияет на необходимость возврата части стоимости страховки.

Погашение долга имеет положительный эффект – отсутствие дополнительных процентов по автокредиту, и одновременно создает предпосылки для ведения переговоров со страховщиком о расторжении договора.

Следует подготовить следующий перечень документов:

1. Справку из банка о выполнении условий кредитования со стороны заемщика.
2. Заявление о возврате неиспользованной части страховой премии.
3. Копию договора со страховщиком.

В мае 2018 года Верховный суд вынес Определение (№ 78-КГ18-18), в котором указал, что страховка должна быть возвращена заемщику пропорционально сроку окончания кредитных обязательств. Это значит, что пользование премией, равно как и одолженными денежными средствами, уменьшается по сроку. Изначально она рассчитывается из общего периода действия кредитного договора и соответственно не реализовывается при досрочном погашении автокредита на всю сумму.

Вам может быть интересно: Когда и как можно вернуть страховку по кредиту?

Возврат денег за страховку через суд

Когда страховщик не идет на контакт и не желает возвращать часть неиспользованной суммы премии, то следует обратиться в судебную инстанцию для восстановления своего нарушенного права.

Основаниями для обращения в суд следует считать:

1. Оформление страховки было навязано кредитной организацией.
2. Условия договора носили нормы, ущемляющие права страхователя.
3. Пункты соглашения не соответствуют действующему законодательству.
4. Нарушается порядок расторжения сделки.

Любое основание необходимо подтвердить и приложить к исковому заявлению:

1. Копию договора страхования.
2. Документы, которые свидетельствуют о наличии попытки восстановить нарушенные права потребителя.
3. Копию паспорта.
4. Кредитный договор и справку о досрочном погашении (если это имеет место).

Заявление должно быть подано по принципу подсудности по месту нахождения ответчика (страховщика).

ВНИМАНИЕ! Перед подачей иска следует внимательно прочитать раздел договора, который посвящен урегулированию спора. Там могут быть предусмотрены строго определенные формы привлечения третьей стороны (третейский суд, например).

Таким образом, осуществить возврат части суммы страхования можно в различных ситуациях. Главное условие – соблюдать законные методы взаимодействия со страховщиком до момента выплаты неиспользованной премии.

Романовский Евгений

Практикующий юрист с опытом более 20 лет. Эксперт в защите прав потребителей. Образование:
Государственная юридическая академия имени Кутафина